スルガ銀行不正融資問題まとめ

スルガ銀行の不正融資問題について調べてみました。

女性向けシェアハウス「かぼちゃの馬車」運営会社スマートデイズが今春、経営破綻しました。
多額の借金を背負い、返済に困窮するオーナーが続出。スルガ銀行の不正融資の問題が明らかとなりました。
金融庁は、投資用物件向け融資の監督を強化し、融資を受けづらい情勢となるかもしれません。

スマートデイズとスルガ銀行

スマートデイズは、副収入目当ての会社員らに物件を1億円以上で販売していました。相場より高い価格だったそうです。
シェアハウスは「サブリース」方式で運営。オーナーに銀行のローンで土地と建物を購入してもらい、それを借り上げます。
オーナーは入居者数にかかわらず一定の「サブリース料」(家賃)を得られる仕組みでした。
しかし、入居率の低下などから支払いが止まってしまったのです。

スルガ銀行は、静岡県沼津市に本店を置く地方銀行。
1980年代に法人向け融資から、「リテール(小口)バンキング」へ転換、つまり個人向け融資に特化していきました。
特に不動産向けローンでは、建物の耐久年数を大幅に超える長期融資など「投資用物件への融資」を積極展開。
近年は比較的金利の高いアパートローンも強化していました。
大手では最短でも2週間かかる審査を5営業日で終わらせる「審査の早さ」も好評でした。
スルガ銀行の高収益のビジネスモデルは、実は金融庁幹部も評価していたほど。

「かぼちゃの馬車」は、全国1000棟近くあり、オーナーは約700人。
スルガ銀行は、大半の「かぼちゃの馬車」オーナーに購入資金を融資しており、その不正な融資の実態が問題となりました。
スマートデイズは販売代理店を通じ、横浜東口支店で融資を受けるように促していたそうです。
金融庁は、スマートデイズの経営破綻直後に立ち入り調査を実施しました。

ちなみに、スルガ銀行は2013年からシェアハウス向け融資を開始。
2018年3月時点で、スマートデイズを含む約10業者のシェアハウスに対する融資は1258人、約2035億円にのぼっています。

「不正融資」の中身は


「かぼちゃの馬車」への融資では、販売業者がオーナーの年収や預金を多くみせかけるため、源泉徴収票や預金通帳のコピーを改ざんし、審査を通りやすくしていました。
その後、金融庁の立ち入り検査や、スルガ銀行が自ら設置した第三者委員会の調査で、書類の偽造・改ざんに「営業担当幹部を含む多くの行員が関与していたこと」が明らかになりました。

第三者委員会は「営業が審査より優位になり、まん延していた」とも指摘し、書類の偽装が疑われる件数は2014年以降800件近くあったとしています。

スルガ銀行の内規では、融資するには物件価格の1割の自己資金が必要でした。
そこで、販売業者が実際の契約書とは別に、自己資金があると見せかけた虚偽の契約書を作り、営業担当者も両方を受け取っていた例もあったそうです。

不動産業者が物件の賃料や入居率を通常より高く設定したことを、多くの行員が黙認し、融資を実行した不正もありました。行員が自ら改ざんをした例もあったそうです。

さらに、本来必要のないローンや定期預金、保険の契約を、抱き合わせで契約させる、業者から金銭を受け取った疑いのある行員もいた……そうです。
業績至上主義の下、審査部門が機能しなくなれば、次々と起こりうる事態なのかもしれません。

不正融資を巡る動き

オーナーを支援する弁護団は5月、行員や販売担当者を有印私文書偽造・同行使容疑で、警視庁に刑事告発しています。
そして、金融庁は10月、スルガ銀行に対し、新規の投資用不動産融資と一部の住宅ローンを6カ月間停止する命令を出し、11月末までに業務改善計画書を提出することを命じています。

問題の余波でしょうか。
5月末には、スマートデイズに続き、同業のゴールデンゲインも経営破綻しました。こちらの融資は、スルガ銀行の渋谷支店が主な舞台だったとか。
金融庁は11月、西武信金にも、同様の不正融資があった疑いにより、立ち入り調査に踏み切りました。西武信金は東京都中野区に本店があり、預金額が2兆円を超える信金大手です。

金融庁は9月公表の「金融行政方針」の中で「不動産投資を対象とした融資の監督強化」を挙げています。
融資の返済能力や不動産業者が提示した価格の妥当性、空室率や賃料水準を銀行がチェックしているかを検証し、融資実態を監視するということです。
これから融資を受けようとしている不動産投資家の皆さんにも、影響があるかもしれません。

会社員など個人不動産投資家のすそ野を広げたのは、スルガ銀行の功績でもあります。
それと同時に、不動産業者と組んで、個人投資家を業績づくりに利用する構図も生まれてしまったということでしょうか。

プロフィール

プロフィール

こんにちは!コージーです。

1982年生まれ、群馬県出身。
安月給の転勤族。大阪→姫路→高松を10年近く転々とする流浪生活の末、現在は東京都在住。
家族は夫と娘2人(6歳と4歳)。

プロフィール画像は「スピッツと椎名林檎が好きで、ジム通いも頑張っている」の図。
不動産投資歴1年半で戸建て3軒を所有、しかし……!?!?
行動指針のキーワードは「人生一度きり」「いてまえ精神」「短期集中突破」。目指せ(小)金持ち。